参考答案：

解析：(1)信用制度不健全 由于缺乏相应的法律法规，借款人的信用意识淡薄，所以银行债务的严肃性得不到应有的尊重和保护。 (2)信用意识淡薄，还款预期压力大 学生缺乏对助学贷款正确认识，突出表现为觉得贷款不光彩、信用意识淡薄等。 国家助学贷款的期限一般不超过8年，这意味着大学生在一年级时开始贷款，就必须在毕业后4年内还清。 (3)手续太复杂、发放迟缓 银行为防范风险，在办理助学贷款业务时设置了从提出申请到签订合同等一系列复杂手续，并对申请者的条件提出不适当的较高要求。此外贷款发放迟缓也让更多的学生望而却步。 (4)认识实践不到位，引导宣传需加强 学校对助学贷款在贫困学生资助体系中的定位不清，对学生没有正确的引导和教育，学生中缺少必要的信用意识。此外，政府宣传工作没有跟上，社会对助学贷款的认知不够。