答案：D

题目分析：制约我国贷款消费发展的因素传统消费观念和信用制度不健全。故本题选D项。③④项本身正确但不符合题意应排除。

点评：本题考查学生教材基础知识的掌握，比较简单，可用直选法，直接选出正确答案。熟记基础知识很关键。