秦河夫妇，虽然已退休有一定年份，但这对老夫妻却是乐于在晚年继续享受人生的人。秦河现年55岁，退休前为国家机关行政管理人员，副研究员级别。目前退休金为年税后4万元，同时享受完善的医疗保障福利，门诊及住院费用在定点医院均可进行不低于90%的报销。秦河爱人刘敏华，现年54岁，内退1年，退休前为国家某科研单位文职人员，目前退休金为年税后3万元，医疗保障待遇基本与先生等同。秦河夫妇的儿子，现年25岁，已踏上工作岗位，不向父母提供额外经济支持。
1．秦河夫妇目前拥有120平米住房一套，为一次性付款自购房，已有产权，现值每平米7000元。同时，于2006年年初，夫妇为儿子结婚再次出资购买住房一套，价值50万元，考虑到按揭贷款的利息较高，实行了一次性付款，但为此民间借贷25万元，分5年返本且返还10%的并利息，截至2010年12月时，秦河夫妇需累计还款27.5万元，为此其子每年提供3万元，其余还款由夫妇两人承担。
2．秦河夫妇目前拥有定期存款总计15万元，国债10万元，最近一期于2007年到期。刘敏华热衷于股市投资，于6年前人市，累计投入资金5万元，由于投资较为分散且操作谨慎，目前损失在10%左右。
3．秦河夫妇的年支出情况从2006年开始较为稳定，主要包括：两处物业的物业费共计600元/月(因其中一套为经济适用房，故物业费较低)，日常开销共计1500元/月，向双方老人提供经济支持5000元/年。
理财需求：
1．秦河夫妇两人希望晚年生活丰富多彩，所以热衷于旅游和健身活动，平均每年旅游2次，今年考虑澳大利亚境外游，预计花费在4万元，在目前的还款压力下，应该如何筹划
2．虽然夫妇两人目前存款可以提前支付一部分房款，但近一两年儿子要结婚，需要近10万元的花销，所以这样的还款方式是否合理，结婚费用如何筹措
3．目前股市向好，但夫妇已年届50岁以上，怎样操作此项投资才正确
4．对于夫妇两人的晚年生活，是否还有更合理的规划建议，以让两人更加颐养天年
要求：
(1)结合材料，对客户财务状况进行简要分析；
(2)结合客户的理财需求提出理财组合建议。
参考答案：(1)从秦河夫妇的情况看，本可以在零压力的状态下享受着晚年人生。一方面，夫妇两人知性、乐观、豁达、热衷于旅游和健身活动，这种身心状态为颐养天年提供了心理基础和客观环境。另一方面，夫妇俩年7万元的退休金和完善的医疗保障以及家庭积蓄，也为安逸生活提供了坚实的物质支撑。然而，秦河夫妇目前的经济压力并不轻，如果按目前的理财思路，今后的经济压力还将增大。
一方面，随着时间的推移，秦河夫妇双方父母的医疗保健经费需求将凸现，并且在目前的医疗收费水平下不会是个小数目，夫妇俩自身负担的医疗费用和保健费用也将逐步增加。另一方面，夫妇两人现有的偿债压力过大。目前，秦河夫妇的全部流动资产为29.5万元(存款15万元，国债10万元，股票市值4.5万元)，而支出预期却高达37.5万元(借款本息27.5万元，儿子结婚花费10万元)，相抵之后负债8万元。很显然，这与秦河夫妇颐养天年的生活目标不相匹配。
从背景资料看，秦河夫妇为孩子创造的物质保障已经不少了：将其培养成人，让孩子拥有价值134万元的不动产(秦河夫妇的儿子为父母房产的惟一继承人)。因此，秦河夫妇还是应该让孩子自己操办婚事经费，以锻炼其抗压能力和独立生活能力。
(2)理财组合建议。
①家庭日常生活开支：年安排2万元，不足部分从获利投资中进行弥补。
②健身费用：年安排4000元。
③旅游消费：年安排1万元，今年从存款中另追加3万元。
④赡养父母：年安排5000元。
⑤紧急备用金：从存款中分流5万元，并每年追加1万元，作定活两便存款。
⑥意外保障：夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险400元，年合计支出800元。
⑦归还借款本息：每年归还借款本金2万元，儿子每年另归还3万元。2010年12月时，除从年收入中拿出2万元归还本金外，另从获利投资中拿2.5万元还息。
⑧股票投资：继续持有4.5万元股票。
⑨其他投资：将银行到期存款7万元和10万元到期国债，转投固定收益+浮动收益型人民币理财产品。
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为使秦河夫妇能够颐养天年，建议：①股票获利套现后，套现资金转投固定收益和浮动收益型理财产品。②鉴于老年人的理财能力，建议秦河夫妇应经常咨询中立的第三方理财机构以获得专业指导。