银行市场外部环境分析的社会与文化环境不包括()。

A．信贷客户的分布与构成

B．购买金融产品的模式与习惯

C．技术变革D．劳动力的结构与素质

合同当事人希望通过仲裁作为解决争议的最终方式，则必须在合同中约定仲裁条款，因为仲裁是以( )为原则的。

A．自愿
B．自由
C．承诺
D．要约