参考答案：

意外伤害包括意外和伤害两层含义，伤害指人的身体受到侵害的客观事实，伤害由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。意外是指就被害人的主观状态而言，侵害的发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。