参考答案：（一）借款人的还款能力；

（二）借款人的还款记录；

（三）借款人的还款意愿；

（四）贷款项目的盈利能力；

（五）贷款的担保；

（六）贷款偿还的法律责任；

（七）银行的信贷管理状况。