个人贷款信用风险主要表现为( )。

A．借款人还款能力的降低和还款意愿的变化

B．借款人还款能力的降低和借款人的信用欺诈

C．借款人的信用欺诈和恶意逃债行为

D．恶意逃债行为和还款意愿的变化