下列能够有效防范个人住房贷款的借款人信用风险的措施包括（）。

A.重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查

B.重点关注借款人收入的持久性和稳定性

C.合理确定贷款利率

D.要求开发商缴纳保证金