个人住房贷款的信用风险成因包括（）。

A.市场利率上升

B.借款人还款能力下降

C.房价上涨

D.还款意愿下降

E.贷款经办人违规操作

一般情况下，施工总承包管理不与分包方和供货方直接签订施工合同，这些合同都由( )直接签订。

A．设计方

B．项目总承包方

C．业主方

D．工程监理方