参考答案：

①贷款风险。贷款人对贷款风险的估计与抵押率成反向变化，风险越大，抵押率越低，风险小，抵押率可能高些。

②借款人信誉。一般情况下，对那些资本实力匮乏、资产结构不当、信誉较差的借款人，抵押率应低些，反之，抵押率可高些。

③抵押物的品种。由于抵押物的品种不同，它们的占管风险和处分风险也不同。按照风险补偿原则，抵押那些占管风险和处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些，反之，则可定得高一些。

④贷款期限。贷款期限越长，抵押期也越长，在抵押期内承受的风险也越大，因此，抵押率应当低一些。而抵押期较短，风险较小，抵押率可高一些。