问题 问答题

三、客户基本资料:秦先生目前在某咨询公司任项目经理,月薪税前1.5万人民币,按l5%缴纳三险一金,年底约有税前l5万元的奖金收入。秦太太是幼儿园教师,工作稳定,每月收入税后3500元。二人目前均为32岁,2005年结婚,2005年6月首付15万元,采用等额本息方式贷款购买了一套总价60万的90平米住房,贷款期限20年,购买当月开始还款。2008年,二人的儿子彤彤出生,给两人带来了很多快乐,但随之增长的还有曰益增多的家庭支出。为了给儿子提供最好的生活条件,二人与2008年1月首付30万,购买了一套总价l00万120平米三室一厅。同样采用等额本息贷款方式,贷款20年,购买当月开始还款。两次贷款都是商业贷款,贷款利率6%。此外,夫妻二人给彤彤报了钢琴和书法课程,培训班的费用加上各种日常开支,秦先生家庭的每月支出由以前的每月4000元,变为了目前每月7000元。二人有一辆市值15万元的经济型轿车。每月需养车费用1000元。目前家庭有活期10万元,定期存款20万元,20万元的国债。秦先生曾在2006年听朋友的推荐,投资了l0万元的某偏股型基金,到2009年底市值为l4万元。此外,秦太太购买了某银行的理财产品30万元。综合考虑秦先生夫妇的风险承受能力,预计二人的年投资回报率为5%。秦先生作为项目经理,平时应酬较多,平均每年需要2万元,秦太太是户外运动的爱好者,经常和朋友进行野外旅游,每年的外出和购买装备的费用需l万元。二人每年孝敬双方父母需2万元。目前,秦先生夫妇想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:1、随着孩子的成长,秦先生夫妇感到儿子的教育和生活花费日益增多,加上两套房子的房贷,资金压力很大,希望理财师能给出一个解决办法。2、秦先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。3、秦先生夫妇二人都曾在海外留学,因此,也计划在儿子长大后可以将孩子送往美国读大学,综合考虑美国学费和生活费的增长情况,及我国的汇率变化。预计届时需要120万元的留学费用,这笔钱需要提前进行准备。4、秦先生夫妇60岁时正常退休,因为平时秦先生工作较忙并且经常出差,二人很少一同旅游,因此秦先生夫妇二人希望退休后,可以有时间一同走走各地的风景名胜。而秦先生因为经常喝酒应酬,身体并不是很好,综合考虑各种休闲费用和医疗支出,二人预计以85岁为生存目标,至少需要l80万的养老费用5、秦先生想更换一个三厢的家庭用车,预计花费25万元。提示:信息收集时间为2009年l2月31日。不考虑存款利息收入。月支出均化为年支出的十二分之一。工资薪金所得的免征额为2000元。计算过程保留两位小数,计算结果保留到整数位。

3、分项理财规划方案(25分)

答案

参考答案:分项理财规划方案(25分)(1)削减债务的消费支出规划秦先生家庭虽然目前的清偿能力较好,但考虑到家庭的日常休闲开支和应酬开支较多,并且随着儿子的成长未来生活开支会日益增加,将导致家庭结余较少。考虑到未来的子女教育费用和养老费用,建议秦先生将60万元的投资住宅出售。这样每月会节省3224元的月供,一年即可节省38688元。在扣除388519元的贷款余额外,秦先生家庭可以获得211481的资金,可以补充未来教育金和退休金的积累。(2)家庭成员的保险保障计划秦先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利,因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。秦先生家庭在出售投资住房后年结余约8.8万元,建议秦先生夫妇拿出年结余的l0%约为8800元/年,用于家庭保障计划。秦先生作为家庭主要收入来源,保险额度需考虑钊家庭成员的生活及家庭债务,因此,秦先生、秦太太及儿子的保费比例可按6:3:1支出,其中秦先生购买某保险公司20年定期寿险,保额50万元,年缴保费1300元,此外可购买卡式意外险与附加住院医疗的健康险,秦太太可以考虑寿险、意外与健康险,而秦先生的儿子因年龄较小,发生意外和疾病的可能性较高,建议购买意外险与住院医疗。(3)购车的消费支出规划建议秦先生将出售投资房产所得的21万元加上国债4万元,即可实现3厢家庭用车的理财目标。(4)高等教育金的足额准备秦先生应该从现在开始就着手准备儿子的高等教育金。目前距离儿子上大学还有16年的时间,建议秦先生将银行理财产品的30万元作为高等教育金的启动资金,进行风险适中的组合投资,并从年结余中拿出2.3万元,定投债券型基金,预期收益率5%,l6年厉基本可以实现l20万的教育资金积累。(5)秦先生夫妇的退休养老规划秦先生夫妇计划60岁退休,需180万退休养老金。目前大妇二人均为32岁,还有28年退休,因此建议秦先生夫妇将剩余国债l7万元,基金14万元以及定期存款7万元,与每年结余的5.6万元用以构建以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合,28年基本可以保证每年平均5%的投资报酬率,在28年后到秦先生夫妇退休时即可满足180万的退休金需求。

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