参考答案：

①借款人的还款能力。包括借款人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。

②借款人的还款记录。

③借款人的还款意愿。

④信贷资金的使用效益或贷款项目的盈利能力。

⑤贷款的担保。

⑥贷款偿还的法律责任。