参考答案：参考例文
　　　　　　　　　　　　　　　　　保险合同也应讲自治
　　保险，是随着商业社会的成熟而产生出来的一种有关财与寿的预期理念，也是市场经济越来越发达的标志之一。简单说来，保险，分为财产险和人寿险两大类，不论是再保、分保或直接保险，均以集合多数人或法人的钱财作为投保人发生意外的补偿。因此，除手续费之外，有效投保、正当理赔及保险金的高效运用，成为保险业收益、生存的命脉。
　　由于中国长期实行计划经济体制，人们一直有一种模糊、虚泛的集体和国家“保险”的观念，现代市场经济的个人理财和保险意识较弱。近些年来，由于生活质素的提高、市场消费的空前繁荣和对未来预期的不确定性，许多人开始对保险有了兴趣，保险业也乘势而上，一哄而起。只要看看周边居民小区那些保险业务员活跃的身影、锲而不舍的游说劲头和各地保险大楼的恢弘气势，你不得不相信中国一夜之间似乎成了深谙保险之道的大国。保险业在中国快速发展，难免泥沙俱下。自毁长城的事出了不少，保险合同中的“霸王条款”即其典型一例。
　　合同中的“霸王条款”实际上就是“不公平条款”，指的是经营者方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等的格式合同、通知、声明和解释等。现实中，保险业的一些经营者，不是去好好呵护和培植市场，而是采取杀鸡取卵的办法，利用各种不正当手段让潜在投保人多买保险。那些口舌如簧的保险业务员，更是口头轻巧，胡乱承诺，恨不得一下把投保人的腰包掏空，但他们做的是并不对价的保险交易。这其中，保险合同中的“霸王条款”就发挥着这种特殊的瞒天过海的作用。
　　让投保人多买保险，这本来是件好事，它可以确保人们对未来有个稳定可靠的预期，提高生活品质。但是，许多情况下是，一旦那些对保险一知半解的保险消费者投了保，等着他们的却是保险合同中的“陷阱”。保险合同使用的大都是由保险公司提供的格式合同，用词生涩深奥繁杂，非专业者很难悉知其内涵。保险消费者一旦出了状况，保险合同中的“霸王条款”的效用就表现出来了：这个在拒保范围，那个属于责任免除。或是口头承诺无效，纸上落笔为实，对原先的承诺干脆来个翻脸不认账。更有甚者，一些保险公司利用合同中模棱两可的条款单方面做出有利于己的解释；有的甚或欺诈用户。到头来，投保人花了不少钱，却落个险财两空，无处说理，只能“打掉牙齿往肚里吞”。
　　即使保险业中的“霸王条款”这么“可恶”，仍然有许多消费者前仆后继地往这个“陷阱”里跳，究其原因有以下几点：一是保险业还是个高度垄断的行业，保险这种消费品的生产者和经营者处于垄断地位，保险合同保险公司说了算，消费者在市场中别无选择；二是信息不对称，保险作为特殊商品有其自身的复杂性，消费者不知道自己可以选择什么；三是保险服务行业发展不成熟，不自律，政府监管不力，许多不合理的行规和政府的行政指令成了“霸王条款”存在的温床。消费者作为“弱势群体”不能“对抗”这些行业惯例和政府规定。
　　严格说来，合同中的“霸王条款”问题是个法律问题。格式合同中，如果生产者和经营者利用自身业务优势，为自己设置不合理的权利，逃避法定义务、减免自身责任，把消费者应当享有的正当权利限制或排除在合同条款之外，实际上这已经违反了《合同法》和《消费者权益保护法》中规定的公平交易和平等原则。进一步说，《合同法》第39条、41条和《消费者权益保护法》第24条都明确规定，经营者不得利用格式合同和条款损害消费者的合法权益，否则应当承担民事责任。但是，这些法律规定又回到我们先前所说的问题上，就是不具备程序上的可诉性，即光有法条规定，而没有操作程序和受理的司法机构。
　　要治住保险业和其他行业中的“霸王条款”，一要靠引入竞争机制，使消费者可以有多样化选择的机会和空间，谁霸王谁失去消费者。二要靠消费者自觉 * * ，敢于公开对抗“霸王条款”及格式合同的提供者。三要靠我们的司法机关真正受理几起“霸王条款”案。一旦消费者因“霸王条款”提起的民事侵权之诉胜诉几例，而且获得可观的民事赔偿，那时，即便“霸王条款”现象不会马上销声匿迹，但其那种迅速蔓延、如人无人之境的威风也会大大得到遏制的。四要保监会等政府部门更好地履行监管职能，健全各项法规、规章，促使行业自律，使我国保险业能够在制度框架中日渐成熟并壮大起来。