参考答案：D

解析： 商用房贷款面临的信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化，ABC 3项均会导致借款人的还款能力、还款意愿发生变化，使贷款行面临信用风险。D项属于银行自身面临的风险。