在下列综合业务系统的密码描述中那一项是正确的（）

A.综合业务系统利用计算机系统设备（支付密码器核验系统）对支付凭证的有关要素进行加密运算后生成一组数字，即支付密码。

B.柜员密码是柜员在机构办公使用的操作密码，不具有私密性。

C.账户密码是属于个人拥有的、具有很强的私密性。

D.柜员密码、账户密码和支付密码都不可以告诉他人。

个体工商户张山因购货急需，由其同乡好友马乃作一般保证人，向另一个体工商户王如林借款5万元，在借款合同上马乃以一般保证人的身份签字。后来，张山因经营不善，为逃债举家出走，下落不明。一年后债务到期，张山没有偿还债务。于是王如林直接向马乃索债。马乃以自己承担的是一般保证责任，享有先诉抗辩权，在王如林没有提起诉讼或仲裁并就张山的财产强制执行前，自己没有义务清偿为由，拒绝王如林的请求。王如林诉至法院，要求马乃履行保证义务，清偿张山所欠债务。
试分析：
(1)张、马、王之间形成何种法律关系，有何法律依据
(2)这种关系是否变化，适用法律有否变化
(3)马乃应否清偿张山所欠债务，理由和根据何在