参考答案：A, D

解析：支付结算的特征：①支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。结算行为必须通过中国人民银行批准的金融机构或其他机构才能进行。②支付结算是一种要式行为。所谓要式行为是指法律规定必须依照一定形式进行的行为。③支付结算的发生取决于委托人的意志。《支付结算办法》第十九条规定："除国家法律、行政法规另有规定外，银行不得为任何单位或者个人查询；除国家法律另有规定外，银行不代任何单位或者个人冻结、扣款，不得停止单位、个人存款的正常支付"。④支付结算实行统一管理和分级管理相结合的管理体制。⑤支付结算必须依法进行。